[摘要] 按照房贷前松后紧的惯例，不少市民都将首套房贷利率优惠寄望在了新年额度宽松期。昨日，商报记者走访各大银行发现，尽管降息利好开始兑现、年末大考也已结束，但国有商业银行的首套房贷利率仍是“坚冰一块”,低下限也是执行基准利率。而外资银行正趁机高歌猛进，房贷9折利率优惠重出江湖。
按照房贷前松后紧的惯例，不少市民都将首套房贷利率优惠寄望在了新年额度宽松期。昨日，商报记者走访各大银行发现，尽管降息利好开始兑现、年末大考也已结束，但国有商业银行的首套房贷利率仍是“坚冰一块”,低下限也是执行基准利率。而外资银行正趁机高歌猛进，房贷9折利率优惠重出江湖。
国有大行“按兵不动”
“之前没有申请过房贷的客户，绝大部分都可以享受到基准利率，除非是资质很差，比如收入不稳定、信用记录不良等，我们才会根据情况上浮或者不予发放贷款。”昨日，商报记者以客户身份走访南岸茶园新区米兰大道一楼盘售楼部时，售楼部工作人员向记者介绍，这是开发商专门为新业主争取的。之前，和他们合作的这家国有银行的房贷利率普遍是在基准利率基础上上浮5%~10%。
“没想到等了一个月，终于等来了基准利率,这下终于可以节省一些房贷了。”在这家楼盘销售中心里，前来看房的客户洪先生介绍，他早在去年底就在这家楼盘看中了一套房，但是那段时间的房贷利率必须要上浮5%。银行工作人员建议他等到元旦后再咨询，可能因为新年贷款额度宽松利率会有一定的调整。
随后，商报记者从这家国有银行重庆分行消费信贷部处证实，该行对拥有一套住房并还清房贷、为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房的家庭，执行首套房贷款政策，而首套房贷利率的下限设定为基准利率。
“首套房贷利率低可以是基准利率了。”市内另一家国有商业银行巴南支行房贷业务部门人士表示，购房者若想执行这个首套房贷利率，还必须满足一定的条件，比如，贷款人收入稳定征信资质好，而且在办理按揭时需存足12个月的月供款等。
在南岸区南滨路一品牌楼盘售楼部，工作人员对商报记者表示，他们与市内另外两家国有商业银行建立了按揭贷款合作，现在执行的首套房贷政策是“首付三成，利率上浮5%”。
从记者走访多处国有商业银行的情况来看,即使每家银行对特定客户启动了一定的优惠,但受益群体范围较小。
“我们开年后是对房贷政策有过一些调整，也是参考其他行和本土市场来定的价，低只能是基准利率。”市内一家大型国有商业银行个贷部负责人告诉商报记者，能享受到基准利率的也不会是主流，只是少数资信特别优质的客户。
外资行现首套房9折利率
和国有大行在房贷上按兵不动不动，外资银行却用9折利率优惠搅动了这一池春水,汇丰银行重庆分行目前就在重庆启动了这样的政策.
“今天才下发的调整通知，我们低是可以在基准利率基础上打9折的。”昨日，汇丰银行重庆分行个贷部人士告诉商报记者，要享受房贷9折低利率需要有一定的附加条件。
该人士介绍,首先，市民购买的这款房产得是现房，而且加上这套即将购入的房屋名下不能超过2套以上的房产，不能有未完清的房贷。
另外，客户除了资信好以外，拥有稳定的收入来源是重要的考察指标。比如，客户如果是公务员或者在事业单位上班，以及来自上市公司和世界500强企业，这样的客户通过审批的可能性较大。
此外，该行人士强调，房贷利率优惠属于“直客式”，并没有针对特定楼盘。
换句话说，理论上，任何首套房的购房者都可以凭借买房合同向其申请贷款。但是，客户的首付成数、资信和所购楼盘开发商的实力都会不同程度的影响购房者拿到优惠，具体优惠利率能否获批等，需要根据客户的综合资质来判断。
分析
中资银行跟进可能性小
央行降息已超一月，此前市场忧虑的房贷利率优惠将收紧现象并未出现。融360金融搜索平台统计数据显示，截至到12月20日，35个城市共117家银行下调首套房贷款利率。从利率调整的银行分布来看，利率下调多数集中在二三线城市。
融360投资专家徐瑾认为，央行降息后，二三线城市房贷市场出现集体松绑，主要是之前房贷利率处于高位所致。而一线城市由于下半年以来，房贷持续松绑，利率不断下调，降息后，再度下调空间有限。
对于未来房贷的走势,市内商业银行人士分析说，尽管外资银行有了动作，但并不代表中资银行会大面积跟进。这次降息是非对称降息，虽然存款和贷款的基准利率都降了，但是扩大了存款的上浮区间，银行为保证存款市场，将存款利率都进行了上浮，这就导致银行的息差收窄，贷款利率打折的空间太小了。而息差收入是银行的重要收入来源，两家国有商业银行的中报数据都显示，利息净收入占营业收入的70%以上。银行出于盈利的考虑，未来跟进大幅下调利率的可能性小。
外资银行或意在网罗客户
外资银行将房贷利率下浮，理由只有一个：吸收客户。一家国有银行个金部负责人告诉商报记者，在目前整个房贷市场中，外资银行所占的份额相对较小，“房贷收入是银行利润颇为重要的一块，外资银行和中资银行相比较优势较少，也只有在利率方面有些优惠才能吸引客户。”
“我们猜想外资银行的做法并不是想从房贷上获得大量盈利，而是把客户吸引过来之后，从平常的业务中获取中间来弥补房贷上失去的。”市内一大型商业银行个贷部负责人告诉记者。“我们曾经估算过，一名优质客户，如果能稳定地把存款、贷款、理财、信用卡、转账等都在一家银行办理，每年银行获取的可以高达13%。”该中资银行人士说，这样的远远高于其在房贷上出让的利益。
提醒
新办房贷应“货比三家”
对于准备办贷款的购房者来说，银行人士建议，当市内商业银行个人房贷首套房贷利率出现差异化时，市民在办理个人房屋按揭贷款前，不妨多咨询几家，选出一家利率水平相对较低的商业银行进行合作。
对于已经办贷款的购房者来说，本月起还款压力略减轻。不过，因为分段计息的原因，有的客户1月应该还的月供款可能比去年12月要高，市民好提前向银行咨询，多存一点钱进账户，避免影响信用记录。
去年11月22日，央行降低了存贷款基准利率。按照标准房贷合同中“利率固定日调整”条款，从今年1月1日起，大部分银行将执行新贷款利率，也就是说，降息给房贷客户带来的实惠终于兑现。但银行提醒，因实行分段计息，以及每位客户的具体还款日不同，采用等额本息还款法的房贷客户，今年1月份的还款金额可能会比去年12月还多，全年的房贷月供应以2月份为准。
“好是和银行贷款部门确定新的还款金额。”银行理财师提醒说，今年1月份新利率虽已启用，但1月份本身的还款利息是跨年的，所以需要分段计算。即2014年12月的利息按照旧利率执行，1月的利息按照新利率计算。举例来说，如果贷款50万元20年还清，去年每月还款3742元，现在只需3625元，每月少117元。但假设房贷扣款日为每月20日，那么1月份的还款利息就由12月后11天的利息和1月份前20天的利息组成。如果是1月20日还款，其所还2014年12月的本息为1328.02元，所还2015年1月本息为2339.07元，合计3667.09元。这比之前的3625.56元多出了41.53元。
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